Кредитная история – это информация о том, какие займы (кредиты) были выданы тому или иному лицу и насколько дисциплинированно данное лицо выполняет свои обязательства по договору займа (кредитному договору). Основой правового регулирования кредитных историй является Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Кредитная история состоит из четырех частей:

• титульная – ФИО, паспортные данные, ИНН, страховой номер индивидуального лицевого счета;
• основная – указание на существующее обязательство (поручительство, кредит), информация о сумме кредита, о залоге, об исполнении обязательств в полном/неполном размере, о фактах рассмотрения судами споров по договору, включая содержание резолютивных частей вынесенных решений;
• информационная – информация о предоставлении кредита или отказе в его предоставлении, причины отказа в предоставлении кредита, информация об отсутствии двух или более платежей подряд в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита);
• дополнительная (закрытая) – информация об организациях, которые подавали и запрашивали данные по кредитной истории.

Формирование и хранение кредитной истории осуществляется специальными организациями – бюро кредитных историй, реестр которых размещен на сайте Центрального банка РФ.

Механизм поступления и предоставления информации из кредитных историй заключается в следующем. При заключении договора займа, кредитного договора, договора поручительства, информация о заемщиках, поручителях (в законе данные лица именуются субъектами кредитной истории) передается кредитором в одно или несколько бюро кредитных историй.

При этом согласия указанных лиц на передачу информации не требуется!

Что касается предоставления данных из кредитной истории, то информационная часть кредитной истории предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без согласия субъекта кредитной истории. Но для предоставления данных из основной части кредитной истории требуется согласие субъекта кредитной истории, данное в письменной форме или в форме электронного документа, подписанного электронной подписью.

Безусловно, кредитные и микрофинансовые организации ориентируются на информацию, которая содержится в кредитной истории заемщика при выдаче займа (кредита). Изучение личности заемщика необходимо для правильной оценки рисков кредитора. Таким образом, содержание кредитной истории может повлиять на параметры кредита (процентную ставку, размер кредита и др.).

По общему правилу, информация хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня ее последнего изменения. Для того чтобы узнать о содержании кредитной истории, необходимо оставить на сайте запрос на предоставление сведений из Центрального каталога кредитных организаций. После того, как вы узнаете, в каком из бюро хранится ваша кредитная история, необходимо обратиться с запросом в соответствующее бюро.

 Кинякина Ксения Владимировна, юрист Группы правовых компаний ИНТЕЛЛЕКТ-С