Нюансы правоприменения в сфере добровольного страхования имущества

Пленум ВС РФ принял постановление о применении судами законодательства о добровольном страховании имущества.  Это масштабный документ, в котором 8 разделов и 129 пунктов.
В связи с принятием настоящего постановления утрачивает силу постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

В постановлении ВС уточнил ряд положений и правовых норм, кратко расскажем о наиболее важных:

Форма, условия и срок договора

Договор должен быть заключен в письменной форме, а также – может быть в электронной форме. Если договора в письменном виде нет, то он - ничтожен.

Письменная форма соблюдена, если страхователь получил полис (свидетельство, квитанцию), подписанный страховщиком. 

Согласие страхователя с условиями и правилами договора, полученного в электронном виде, подтверждается после оплаты страховой премии.

«Страховой полис подтверждает заключение договора добровольного страхования имущества, пока не доказано иное.»

Обязательные правила страхования, не включенные в текст договора в письменной форме, должны быть изложены:

• на его оборотной стороне;
• в одном документе с договором;
• приложены к нему.

Для договора страхования в электронной форме обязательные правила должны быть:

• записаны в отдельном документе;
• размещены на официальном сайте страховщика.

Срок страхования начинает течь с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Начало срока страхования может не совпадать с моментом вступления договора в силу. Ущерб за пределами срока страхования может быть оплачен, если он был причинен в период страхования.

(п.п. 6,7,8,9, 14)

Недействительность договора 

«Недопустимые условия договора страхования, ущемляющие права потребителя, являются ничтожными независимо от заявления потребителя.»

Если страхователь при заключении договора сообщает страховщику заведомо ложные сведения, которые влияют на определение вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик должен доказать, что страхователь сообщил ему заведомо ложные сведения. 

Не допускается страховать (ст. 928 ГК): 

• противоправные интересы;
• убытки от участия в играх, лотереях и пари;
• расходы, которые несет лицо для освобождения заложников.

(п.п. 17, 20, 29)

Страховой случай

Страховой случай — это совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, при наступлении которого  страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования, должно обладать признаками вероятности и случайности. 

При разрешении спора в суде доказать факт наступления вреда должен страхователь. 

При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости, равной рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. При заключении договора страховщик имеет право не только осмотреть имущество, но и назначить экспертизу, чтобы установить его действительную стоимость.

(п.п.33, 37)

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения

Утрата товарной стоимости застрахованного имущества относится к реальному ущербу. Договором добровольного страхования может быть предусмотрено, что утрата товарной стоимости не подлежит возмещению страховщиком.

Страховщик освобождается от выплаты возмещения, если докажет, что страховой случай наступил умышленно, что выгодоприобретатель хотел наступления негативных последствий.   

Если страховой случай произошел из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, то страховщик может быть освобожден от выплаты возмещения, только если это прямо указано в законе.

Совершение ДТП из-за управления транспортом в состоянии опьянения освобождает страховщика от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП».

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случаях, предусмотренных ст. 961–963, 965 ГК РФ. 

(п.п. 48,49,50,51)

Компенсация морального вреда 

Права страхователя на компенсацию морального вреда и на взыскание штрафа, а также права потребителя по наступившему страховому случаю не могут быть переданы по договору уступки требования (ст. 383 ГК).

Присужденные судом суммы компенсации морального вреда и штрафа могут быть переданы по договору уступки права требования любому лицу.

(п. 65)

Ответственность за несоблюдение сроков выплаты страхового возмещения

Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения говорит о неисполнении страховщиком своей обязанности в добровольном порядке. И если страховщик выплатил возмещение страхователю (выгодоприобретателю) – физическому лицу в период рассмотрения спора в суде, то это не освобождает страховщика от уплаты потребительского штрафа (п. 6 ст.13 Закона о защите прав потребителей). 

Страховщик освобождается от обязанности выплаты неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, если докажет, что:

• нарушение сроков выплаты страхового возмещения произошло вследствие непреодолимой силы; 
• неисполнение обязательств произошло по причине виновных действий либо бездействия страхователя. 

Например, если страхователь не предоставил своевременно доступ эксперта к поврежденному имуществу для осмотра.

Суд может уменьшить размер ответственности страховщика, если страхователь умышленно или по неосторожности способствовал увеличению размера убытков, либо не предпринял мер по их уменьшению.

(п.п. 70, 74, 75)

Обязательный досудебный порядок 

Закон о финансовом уполномоченном регулирует обязательный досудебный порядок урегулирования споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества.

При решении вопросов о соблюдении обязательного досудебного порядка следует помнить, что  Закон о финансовом уполномоченном распространяется на все случаи, когда страхователь — физическое лицо является потребителем финансовых услуг.

Если требование страхователя предъявляется к нескольким страховщикам, то обязательный досудебный порядок урегулирования спора должен быть соблюден в отношении каждого из них. 

(п.п. 84, 85, 104)

Постановление Пленума ВС № 19 от 25 июня 2024 года

По теме:

Как суд установил наступление страхового случая

ВС разъяснил, как правильно определять размер страхового возмещения по КАСКО

Редакция ceur.ru