От сумы и от тюрьмы не зарекайся…Как-то раз мы начинали материал о банкротстве с этой пословицы. Она вообще всё чаще стала появляться на просторах интернета. Впрочем, неудивительно: волны новостных лент ежедневно приносят нам сообщения об арестах и очередном финансовом крахе очередного банка или некогда успешной компании. Но это всё далеко, где-то там за экранами мониторов и смартфонов. Банкротство банка или миллионера – инфоповод не более. Сегодня обсудили одну новость, завтра её заменит другая. Всё это далеко, пока вместо банка, в вашем кошельке и на вашем расчетном счете не останется денег, пока вместо богача – у вас накопятся такие долги, будто это не он, а вы когда-то были миллионером. Количество россиян-должников, которые не в силах рассчитаться с кредиторами, достигло почти 10 миллионов. Что делать, если в вашу дверь уже стучатся коллекторы? Как себя вести?

Ваши долги не исчезнут в полдень

Есть долг, будут и коллекторы. Надо помнить о том, что кредитор может потребовать исполнения обязательств по договору кредита/займа в любой момент. И даже если истёк срок исковой давности. Долг – не книга, которую вы забыли вернуть в библиотеку, и которая уже давненько хранится на полке. Даже, если с момента первой просрочки прошло более трёх лет, а уведомления так и не было, это не значит, что о возврате долга можно забыть. Если уведомления не было, то срок исковой давности начинает исчисляться с момента просрочки каждого очередного платежа. Если заемщик возобновил платежи, то и срок исковой давности начинает отсчет заново с новой просрочки по новому графику платежей.

И еще – долг передаётся по наследству. «Наследники» получают в нагрузку и долги, а при неисполнении этих обязательств — запись в свою кредитную историю. Кстати, отказаться от наследства можно, а вот от долгов – нет.

Поэтому затишье кредиторов, коллекторов или судебных приставов всегда нужно понимать, как временное. Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» позволяет продолжать взыскание имущества даже если у должника на данный момент его нет. В таких случаях судебный пристав, наделенный правом изымать личные активы должника, может вернуть взыскателю исполнительный лист. В течение полугода коллектор может осуществить еще одну попытку и снова направить документы приставу. А затем повторить эту процедуру еще несколько раз.

Любой долг – всё равно долг

Коллекторы работают с любыми долгами. Так называемые мелкие долги (до 50 000 рублей) составляют почти треть объемов рынка взыскания.

Коллекторские агентства смотрят не столько на размер долгов, сколько на качество базы контактов, показатели контактности должников, их социально-демографический статус при покупке портфеля у МФО и банков.  Они оценивают не деньги, а вероятность их взыскания. Например, крупные и средние коллекторские агентства работают с большими количествами однотипных долгов, да пусть хоть они и меньше 10 000 рублей.

Непогашенный долг будет только расти

Остановить рост пеней не получится. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, при передаче долга новому кредитору первоначальные условия договора кредита/займа сохраняются неизменными. То есть коллектор вправе начислить проценты на кредит и штрафы за несвоевременный платеж ровно на тех же условиях, что и первоначальный кредитор (банк или МФО). Те же условия – это не больше, но и не меньше.

Знайте свои права

Согласно закону 230-ФЗ «О защите прав физлиц при взыскании», коллекторы не могут контактировать (по телефону, смс или лично) с заемщиком чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Они не имеют право входить в квартиру должника без его согласия (могут позвонить в дверь, не обязаны согласовывать время и место встречи вне дома), не могут изымать описанное имущества должника, применять какие-либо методы физического воздействия, портить имущество.

Если коллекторы нарушили один из этих пунктов правил, то заёмщик может пожаловаться. Куда?

У коллекторского рынка есть официальный регулятор — Федеральная служба судебных приставов (ФССП). ФССП принимает и разбирает жалобы на нарушение 230-ФЗ. Вы также можете отправить сообщение через сайт Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Всегда лучше переговоры

По новому закону, заемщик в любой момент может отказаться от общения с взыскателями, заполнив и отослав достаточно простую форму. К чему может привести отказ? К тому, что заемщик потеряет возможность получать информацию о планах и предложениях кредитора. Эксперты говорят, что суд становится менее выгодным для заемщика. В декабре 2016 года вышло постановление Пленума Верховного Суда РФ, в соответствии с которым для кредиторов существенно упрощается приказное производство в суде). Кроме того, активно развивается практика взыскания с проигравшего должника судебных издержек.

И еще один совет. Наверняка, кому-то он покажется очевидным. Не надо пытаться обмануть кредиторов. Например, передать своё имущество в пользу дяди Антона Сергеевича или друга Коли. Такую сделку в контексте невыплаченного долга, скорее всего, признают недействительной, что повлечет за собой обвинения в злостном уклонении от долга (если долг выше 1,5 млн рублей) и мошенничестве.