Верховный Суд пояснил, что суды, вставшие на сторону страхователя, не учли, во-первых, что договор страхования не зависит от договора кредита, во-вторых, его условия. ВС встал на сторону страховой, которая не стала возвращать часть страховой премии.

Суть дела

В 2017 году гражданин Н. взял кредит в Банке. По договору, он должен был погасить кредит в 2024 году. Заемщик оформил два договора страхования от несчастных случаев. Деньги за страховки были включены в сумму кредита и списаны со счета Н.

Погасив кредит через три месяца, Н. потребовал вернуть ему часть суммы за страховку за неиспользованный период действия страхования.

Страховая компания отказалась возвращать деньги, аргументировав так:

«…возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней с момента его заключения». Поскольку в указанный срок Н. с таким требованием не обращался, то страховая премия возврату не подлежит.

Н. обратился в районный суд с иском к страховой компании.

Что решили суды?

Районный суд удовлетворил иск Н. частично. Основание (п.1,3 ст. 958 ГК):

…поскольку кредитный договор исполнен, то «возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Со страховой компании в пользу Н. взыскали: неиспользованную часть страховой премии (103,6 тыс. руб.), компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 56 839,07 руб.

Апелляция оставила это решение без изменения.

Страховая компания обратилась в ВС об отмене данного решения как незаконного.

Что решил ВС?

ВС с решениями судов двух инстанций не согласился и напомнил:

• Страхование – это защита имущественных интересов физлиц, связанных с причинением вреда их здоровью и жизни в результате несчастного случая или болезни. Защита имущественных интересов происходит путем выплаты страховой премии застрахованному лицу при наступлении страхового случая;
• Договор страхования прекращается досрочно, если «возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Например, гибель застрахованного имущества в случаях, не являющихся страховыми; прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск (п.1 ст. 958 ГК). В этом случае страховщик имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.

В данном случае, пояснили судьи ВС:

• Н. был застрахован по рискам «смерть» и «инвалидность», а выгодоприобретателями были сам заемщик и его наследники;
• Страховая сумма оставалась неизменной в течение действия всего договора кредита, «возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита».

Выводы суда первой инстанции о том, что в связи с досрочным погашением кредита прекращается и действие страховки ошибочны.

При досрочном отказе страхователя от страховки уплаченная страховая премия подлежит возврату только, если это предусмотрено договором страхования.

Суды не учли условия заключенного договора страхования между Н. и страховой компанией, о том, что:

• полный возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение пяти дней с даты подписания договора; страхователь должен направить письменное заявление;
• возврат страховой премии не предусмотрен при условии: а) досрочного расторжения договора после 5 рабочих дней с момента подписания; б) если в течение 5 рабочих дней после подписания произошел страховой случай.

ВС решения отменил, дело направил на новое рассмотрение в апелляционный суд.

Источник: определение ВС от 28 августа 2018 года № 44-КГ18-8.

По теме:

Вернут ли деньги клиенту, если тот отказался от добровольной страховки?