Итоги года. Тема №1: ОСАГО

Тема ОСАГО ‒ животрепещущая для автовладельцев – стала чуть ли не самой обсуждаемой в 2016 году. В самом начале 2016 годы мы рассказывали о планах реформирования обязательного страхования. Что же сбылось, а что ‒ нет? И что вообще предлагали?

Об ожиданиях от 2016 года

1. Как будет решен вопрос со снижением продаж полисов?
2. Изменятся ли тарифы? (ЦБ планировал ввести повышающий коэффициент за нарушение ПДД);
3. Введение электронных полисов ОСАГО.

О разъяснениях ВС РФ, кому и когда положена страховая выплата

Ключевой темой стали решения Верховного суда по поводу страховых выплат:

• В конце 2015 года Пленум ВС разъяснил, кто и когда имеет право на страховые выплаты;
• ВС РФ обобщил судебную практику по спорам по ОСАГО;
• ВС РФ выступил инициатором законопроекта о досудебном решении споров по ОСАГО между автовладельцами и страховыми.

Тем не менее, в сложных ситуациях, которых за этот год было немало, граждане вновь и вновь обращались за решением спорных вопросов в ВС.

Гвоздь сезона ‒ ремонт вместо выплаты

В апреле РСА совместно с ЦБ предложили – сделать ремонт приоритетным перед денежной выплатой. При этом износ автомобиля при ремонте не учитывать (подробнее: https://ceur.ru/news/item229313/). Кроме того, страховщики предложили устанавливать повышающие коэффициенты для тех, кто регулярно нарушает ПДД. «Злостным» нарушителям правил полис обойдется «в копеечку».

Почему появились предложения? Из-за развернувшейся борьбы с автоюристами.

Все эти нововведения связаны с тем, что РСА обеспокоен количеством дел, выигранных автоюристами у страховых. По их оценкам, в 2015 году из-за «автоюристов» страховой рынок потерял 10 млрд. рублей (цифра из письма РСА, которое процитировало информагентство ТАСС):

Резко возросшее количество судебных разбирательств по ОСАГО является не следствием выплатной политики страховщиков, а следствием активизации деятельности юридических посредников, направленной не на защиту прав и законных интересов потерпевших, а на извлечение сверхприбылей.

А по данным НАФИ в 2015 году каждая вторая выплата по суду была получена не пострадавшими в ДТП, а мошенниками.

Правительство РФ также поддержало предложение по использованию восстановительного ремонта как наиболее совершенному механизму возмещения вреда по ОСАГО.

А как к этому отнеслись автовладельцы?

Эксперты Федерации автовладельцев России и активисты Комитета по защите прав автовладельцев проверили более 200 машин, которые отремонтировали по направлениям страховых компаний по КАСКО и ОСАГО. В результате оказалось, что в 70 % случаях ремонт проводили с нарушением технологий завода-изготовителя. При направлении на ремонт по ОСАГО некачественный ремонт был выявлен в более чем 85% случаев.

Увы, страховщики, чтобы минимизировать затраты, выбирают ремонтные организации, предлагающие низкую стоимость работ. В результате потребитель получает плохое качество услуги. Последствия такой услуги могут проявиться через месяцы и годы.

К обсуждению этой идеи подключилась и Ассоциация «Российские автомобильные дилеры» (РОАД). РОАД предложила отдать восстановительный ремонт «авторизованным изготовителям или дистрибуторам» той или иной марки автомобиля. Но с этим не согласились страховщики - по их мнению в этом случае стоимость ремонта значительно вырастет. А это, в свою очередь, приведет и к подорожанию полиса.

Электронные полисы

В июне Госдума приняла законопроект о продаже полисов ОСАГО в электронном виде. На самом деле в электронном виде они уже продаются с 2015 года.  С 1 января 2017 года это станет обязательным.

ЦБ в свою очередь подготовил требования (вступают в силу также с 01.01.2017) о бесперебойной работе сайтов страховых компаний:

• Не более двух часов на устранение нарушений и неполадок в работе сайтов,
• 4 часа в месяц (суммарно) на перерыве в работе сайта.

Единый агент

В августе было принято решение о создании «единого агента» по продажи полисов ОСАГО.

Суть работы «единого агента»: компании с филиалами в проблемных регионах будут продавать полисы от лица компаний, которые там не представлены и не имеют возможности осуществлять продажи (подробнее о работе агента).

Революционные предложения Минфина

Минфин предложил наиболее радикальные изменения в ОСАГО:

• увеличить лимит выплаты ущерба по европротоколу (до 100 тысяч рублей);
• возложить ответственность за качество ремонта в автосервисе на страховщиков;
• не учитывать при расчете тарифов ОСАГО мощность двигателя;
• увеличить до трёх лет срок действия ОСАГО при оформлении на новую машину при соглашении сторон (сейчас – один год).

Позже Минфин доработал свои предложения. В сентябре они выглядели так:

• Три вида полисов на выбор: «экономпакет» (лимит страховой выплаты – 400 тыс. руб. за вред имуществу и 500 тыс. руб. за урон здоровью); «стандартный» (лимит страховой выплаты – 1 млн руб. по каждому из рисков); «премиальный» (лимит страховой выплаты – 2 млн. руб. по каждому из рисков). За доплату пакет можно «расширить»;
• Отказ от коэффициента мощности и введение нового коэффициента за нарушения ПДД (за управление авто в нетрезвом виде, проезд на красный свет, превышение скорости более чем на 40 км/час, пересечение двойной сплошной). Страховщик будет применять коэффициенты на своё усмотрение;
• Введение «надбавки» за умышленный обман страховщика, который привел к снижению стоимости полиса либо привел к завышению истинного ущерба;
• Замену страховых выплат ремонтом. Автовладелец будет выбирать сервис по согласованию со страховщиком. Ответственность за ремонт будет нести страховщик. Требования к станции восстановительного ремонта установит ЦБ.

В финальных предложениях по реформе ОСАГО, подготовленных для рассмотрения в Госдуме, осталось:

• Возмещение ущерба в виде ремонта (планируется в 90% страховых случаях). Выбор ремонтной станции будет согласовываться потерпевшим со страховщиком;
• Требования к станциям по ремонту будет определять ЦБ;
• Если страховщик неоднократно в течение года нарушает обязательства по восстановительному ремонту, то Банк России может лишить возможности возмещать ущерб в натуральном виде (т.е. ремонта) сроком до одного года.

В процессе обсуждения реформы ОСАГО ЦБ РФ предложил создать институт страхового омбудсмена. Регулятор финансового рынка видит участие омбудсмена в спорах по КАСКО и ОСАГО обязательным.

Обязательным для страховщиков, по мнению ЦБ РФ, надо сделать и его решение. А вот гражданин сможет его оспаривать. ЦБ РФ запланировал введение института омбудсмена на следующий год – с 1 июля 2017 года.

И это еще не всё!

Но на этом предложения Минфина не закончились. В ноябре ведомство предложило революционные изменения. В чем они заключались?

В формировании стоимости полиса ОСАГО. Минфин предложил привязать стоимость полиса не к автомобилю и региону, а – к водителю. Как она тогда должна формироваться?

На основании:

• возраста и стажа водителя;
• водительских навыков (профессионализма);
• коэффициента бонус-малус: наличие и число страховых выплат в результате ДТП, произошедших по вине каждого водителя, «по всем транспортным средствам, находящимся в его управлении», и по всем договорам ОСАГО.

Еще одно предложение по европротоколу

В августе РСА направил предложения по Европротоколу в ЦБ и правительство:

• Придать определённый юридический статус основному документу – извещению о ДТП.
• Разработать согласованный порядок действий участников ДТП, ГИБДД и страховщиков в сложных случаях: при столкновении двух автомобилей причинен вред иному имуществу, у участника ДТП нет полиса ОСАГО, имеются разногласия относительно обстоятельств аварии.
• Определить и закрепить на уровне нормативно-правовых актов порядок применения технических средств контроля, обеспечивающих фото- и видеосъемку, а также некорректируемую регистрацию данных о ДТП, и порядок передачи этой информации в автоматизированную информационную систему обязательного страхования.
• Разработать методические материалы, которые могли бы применять в том числе сотрудники ГИБДД или работники системы обеспечения вызова экстренных оперативных служб по единому номеру «112».

По сведениям РСА, за первое полугодие 2016 доля оформления по европротоколу составила 29% (381,3 тыс. автовладельцев). Этот показатель говорит не в пользу упрощенной схемы. Причины редкого оформления ДТП по европротоколу:

• безграмотность и малоинформированность автовладельцев;
• трудность в оценке повреждений на месте ДТП («проходит» ли авария по лимиту ЕП или нет);
• ошибки при составлении схемы ДТП;
• граждане часто не доверяют страховой и считают, что она откажет в выплате ущерба, сославшись на неточности оформления ЕП.

В общем, участники ассоциаций по защите потребителей, пришли к выводу, что европротокол работает плохо, особенно на территориях, где лимит составляет 400 тыс. рублей. И предложили упростить:

• Отменить принцип обоюдного согласия участников ДТП на четырех территориях, где сейчас действует лимит выплат по ОСАГО 400 тыс. руб. (это Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области);
• Оснастить автомобили бортовым устройством телематики, которое будет отслеживать передвижение автомобиля, для того, чтобы соблюсти принцип «некорректируемости данных»;
• Внедрить практику трёх способов фиксации ДТП: 1) техническими средствами (бортовыми устройствами, о которых мы сказали в пункте выше); 2) приложениями для смартфона; 3) кнопочным телефоном (услуга оператора связи, благодаря которой он передаёт координаты места ДТП страховой компании). Ко всему этому по умолчанию добавляется обязательная фото- и видеосъёмку от участника ДТП.

Давайте подведём итоги

В течение 2016 года предложений по совершенствованию и реформированию ОСАГО было удивительно много. Инициаторами выступали разные ведомства.

Итогом стало принятие 14 декабря поправок в Закон об ОСАГО в первом чтении. Законопроект устанавливает приоритет ремонта над денежной выплатой.

Казалось, бы финиш года и темы ОСАГО. Но! ЦБ уже готовит новые предложения - ко второму чтению законопроекта:

• Приоритет ремонта ввести только для легковых автомобилей физлиц;
• Выбор сервиса происходит на этапе заключения договора ОСАГО;
• Предусмотреть возможность получить денежную выплату в «тяжелых жизненных обстоятельствах».

В заключении вернёмся к ожиданиям от 2016 года. Какие сбылись?

• изменения в Закон об ОСАГО (о преимуществе ремонта над выплатой) приняты в первом чтении;
• с 1 января 2017 года вводятся электронные полисы в обязательном порядке;
• сайты страховых компаний должны работать бесперебойно;
• создан и работает «единый агент» для решения вопроса о продажах полисов в проблемных регионах.