Тема ОСАГО ‒ животрепещущая для автовладельцев – стала чуть ли не самой обсуждаемой в 2016 году. Что же сбылось, а что ‒ нет? И что вообще предлагали?

Об ожиданиях от 2016 года

1. Как будет решен вопрос со снижением продаж полисов?
2. Изменятся ли тарифы? (ЦБ планировал ввести повышающий коэффициент за нарушение ПДД);
3. Введение электронных полисов ОСАГО.

О разъяснениях ВС РФ, кому и когда положена страховая выплата

Ключевой темой стали решения Верховного суда по поводу страховых выплат:

• В конце 2015 года Пленум ВС разъяснил, кто и когда имеет право на страховые выплаты;
• ВС РФ обобщил судебную практику по спорам по ОСАГО;
• ВС РФ выступил инициатором законопроекта о досудебном решении споров по ОСАГО между автовладельцами и страховыми.

Тем не менее, в сложных ситуациях, которых за этот год было немало, граждане вновь и вновь обращались за решением спорных вопросов в ВС.

Гвоздь сезона ‒ ремонт вместо выплаты

В апреле РСА совместно с ЦБ предложили – сделать ремонт приоритетным перед денежной выплатой. При этом износ автомобиля при ремонте не учитывать Кроме того, страховщики предложили устанавливать повышающие коэффициенты для тех, кто регулярно нарушает ПДД. «Злостным» нарушителям правил полис обойдется «в копеечку».

Почему появились предложения? Из-за развернувшейся борьбы с автоюристами.

Все эти нововведения связаны с тем, что РСА обеспокоен количеством дел, выигранных автоюристами у страховых. По их оценкам, в 2015 году из-за «автоюристов» страховой рынок потерял 10 млрд. рублей (цифра из письма РСА, которое процитировало информагентство ТАСС):

Резко возросшее количество судебных разбирательств по ОСАГО является не следствием выплатной политики страховщиков, а следствием активизации деятельности юридических посредников, направленной не на защиту прав и законных интересов потерпевших, а на извлечение сверхприбылей.

А по данным НАФИ в 2015 году каждая вторая выплата по суду была получена не пострадавшими в ДТП, а мошенниками.

Правительство РФ также поддержало предложение по использованию восстановительного ремонта как наиболее совершенному механизму возмещения вреда по ОСАГО.

А как к этому отнеслись автовладельцы?

Эксперты Федерации автовладельцев России и активисты Комитета по защите прав автовладельцев проверили более 200 машин, которые отремонтировали по направлениям страховых компаний по КАСКО и ОСАГО. В результате оказалось, что в 70 % случаях ремонт проводили с нарушением технологий завода-изготовителя. При направлении на ремонт по ОСАГО некачественный ремонт был выявлен в более чем 85% случаев.

Увы, страховщики, чтобы минимизировать затраты, выбирают ремонтные организации, предлагающие низкую стоимость работ. В результате потребитель получает плохое качество услуги. Последствия такой услуги могут проявиться через месяцы и годы.

К обсуждению этой идеи подключилась и Ассоциация «Российские автомобильные дилеры» (РОАД). РОАД предложила отдать восстановительный ремонт «авторизованным изготовителям или дистрибуторам» той или иной марки автомобиля. Но с этим не согласились страховщики - по их мнению в этом случае стоимость ремонта значительно вырастет. А это, в свою очередь, приведет и к подорожанию полиса.

Электронные полисы

В июне Госдума приняла законопроект о продаже полисов ОСАГО в электронном виде. На самом деле в электронном виде они уже продаются с 2015 года.  С 1 января 2017 года это станет обязательным.

ЦБ в свою очередь подготовил требования (вступают в силу также с 01.01.2017) о бесперебойной работе сайтов страховых компаний:

• Не более двух часов на устранение нарушений и неполадок в работе сайтов,
• 4 часа в месяц (суммарно) на перерыве в работе сайта.

Единый агент

В августе было принято решение о создании «единого агента» по продажи полисов ОСАГО.

Суть работы «единого агента»: компании с филиалами в проблемных регионах будут продавать полисы от лица компаний, которые там не представлены и не имеют возможности осуществлять продажи.

Революционные предложения Минфина

Минфин предложил наиболее радикальные изменения в ОСАГО:

• увеличить лимит выплаты ущерба по европротоколу (до 100 тысяч рублей);
• возложить ответственность за качество ремонта в автосервисе на страховщиков;
• не учитывать при расчете тарифов ОСАГО мощность двигателя;
• увеличить до трёх лет срок действия ОСАГО при оформлении на новую машину при соглашении сторон (сейчас – один год).

Позже Минфин доработал свои предложения. В сентябре они выглядели так:

• Три вида полисов на выбор: «экономпакет» (лимит страховой выплаты – 400 тыс. руб. за вред имуществу и 500 тыс. руб. за урон здоровью); «стандартный» (лимит страховой выплаты – 1 млн руб. по каждому из рисков); «премиальный» (лимит страховой выплаты – 2 млн. руб. по каждому из рисков). За доплату пакет можно «расширить»;
• Отказ от коэффициента мощности и введение нового коэффициента за нарушения ПДД (за управление авто в нетрезвом виде, проезд на красный свет, превышение скорости более чем на 40 км/час, пересечение двойной сплошной). Страховщик будет применять коэффициенты на своё усмотрение;
• Введение «надбавки» за умышленный обман страховщика, который привел к снижению стоимости полиса либо привел к завышению истинного ущерба;
• Замену страховых выплат ремонтом. Автовладелец будет выбирать сервис по согласованию со страховщиком. Ответственность за ремонт будет нести страховщик. Требования к станции восстановительного ремонта установит ЦБ.

В финальных предложениях по реформе ОСАГО, подготовленных для рассмотрения в Госдуме, осталось:

• Возмещение ущерба в виде ремонта (планируется в 90% страховых случаях). Выбор ремонтной станции будет согласовываться потерпевшим со страховщиком;
• Требования к станциям по ремонту будет определять ЦБ;
• Если страховщик неоднократно в течение года нарушает обязательства по восстановительному ремонту, то Банк России может лишить возможности возмещать ущерб в натуральном виде (т.е. ремонта) сроком до одного года.

В процессе обсуждения реформы ОСАГО ЦБ РФ предложил создать институт страхового омбудсмена. Регулятор финансового рынка видит участие омбудсмена в спорах по КАСКО и ОСАГО обязательным.

Обязательным для страховщиков, по мнению ЦБ РФ, надо сделать и его решение. А вот гражданин сможет его оспаривать. ЦБ РФ запланировал введение института омбудсмена на следующий год – с 1 июля 2017 года.

И это еще не всё!

Но на этом предложения Минфина не закончились. В ноябре ведомство предложило революционные изменения. В чем они заключались?

В формировании стоимости полиса ОСАГО. Минфин предложил привязать стоимость полиса не к автомобилю и региону, а – к водителю. Как она тогда должна формироваться?

На основании:

• возраста и стажа водителя;
• водительских навыков (профессионализма);
• коэффициента бонус-малус: наличие и число страховых выплат в результате ДТП, произошедших по вине каждого водителя, «по всем транспортным средствам, находящимся в его управлении», и по всем договорам ОСАГО.

Еще одно предложение по европротоколу

В августе РСА направил предложения по Европротоколу в ЦБ и правительство:

• Придать определённый юридический статус основному документу – извещению о ДТП.
• Разработать согласованный порядок действий участников ДТП, ГИБДД и страховщиков в сложных случаях: при столкновении двух автомобилей причинен вред иному имуществу, у участника ДТП нет полиса ОСАГО, имеются разногласия относительно обстоятельств аварии.
• Определить и закрепить на уровне нормативно-правовых актов порядок применения технических средств контроля, обеспечивающих фото- и видеосъемку, а также некорректируемую регистрацию данных о ДТП, и порядок передачи этой информации в автоматизированную информационную систему обязательного страхования.
• Разработать методические материалы, которые могли бы применять в том числе сотрудники ГИБДД или работники системы обеспечения вызова экстренных оперативных служб по единому номеру «112».

По сведениям РСА, за первое полугодие 2016 доля оформления по европротоколу составила 29% (381,3 тыс. автовладельцев). Этот показатель говорит не в пользу упрощенной схемы. Причины редкого оформления ДТП по европротоколу:

• безграмотность и малоинформированность автовладельцев;
• трудность в оценке повреждений на месте ДТП («проходит» ли авария по лимиту ЕП или нет);
• ошибки при составлении схемы ДТП;
• граждане часто не доверяют страховой и считают, что она откажет в выплате ущерба, сославшись на неточности оформления ЕП.

В общем, участники ассоциаций по защите потребителей, пришли к выводу, что европротокол работает плохо, особенно на территориях, где лимит составляет 400 тыс. рублей. И предложили упростить:

• Отменить принцип обоюдного согласия участников ДТП на четырех территориях, где сейчас действует лимит выплат по ОСАГО 400 тыс. руб. (это Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области);
• Оснастить автомобили бортовым устройством телематики, которое будет отслеживать передвижение автомобиля, для того, чтобы соблюсти принцип «некорректируемости данных»;
• Внедрить практику трёх способов фиксации ДТП: 1) техническими средствами (бортовыми устройствами, о которых мы сказали в пункте выше); 2) приложениями для смартфона; 3) кнопочным телефоном (услуга оператора связи, благодаря которой он передаёт координаты места ДТП страховой компании). Ко всему этому по умолчанию добавляется обязательная фото- и видеосъёмку от участника ДТП.

Давайте подведём итоги

В течение 2016 года предложений по совершенствованию и реформированию ОСАГО было удивительно много. Инициаторами выступали разные ведомства.

Итогом стало принятие 14 декабря поправок в Закон об ОСАГО в первом чтении. Законопроект устанавливает приоритет ремонта над денежной выплатой.

Казалось, бы финиш года и темы ОСАГО. Но! ЦБ уже готовит новые предложения - ко второму чтению законопроекта:

• Приоритет ремонта ввести только для легковых автомобилей физлиц;
• Выбор сервиса происходит на этапе заключения договора ОСАГО;
• Предусмотреть возможность получить денежную выплату в «тяжелых жизненных обстоятельствах».

В заключении вернёмся к ожиданиям от 2016 года. Какие сбылись?

• изменения в Закон об ОСАГО (о преимуществе ремонта над выплатой) приняты в первом чтении;
• с 1 января 2017 года вводятся электронные полисы в обязательном порядке;
• сайты страховых компаний должны работать бесперебойно;
• создан и работает «единый агент» для решения вопроса о продажах полисов в проблемных регионах.