Верховный Суд РФ считал кредитные проценты, чтобы разрешить спор между банком и заемщиком, досрочно выплатившим кредит. И встал на сторону банка.

В чем суть дела?

Гражданка взяла ипотечный кредит в банке в размере 1,4 млн. руб. сроком на 302 месяца. Но погасила его досрочно - за 53 месяца. Кредит она гасила аннуитетными платежами. Заемщица посчитала, что если бы она изначально брала кредит на 53 месяца, то по процентам заплатила бы на 205 тыс. руб. меньше. Она обратилась в суд с требованием к банку - вернуть ей излишне уплаченные проценты по кредиту.

Что решил суд?

Суд первой инстанции в иске гражданке отказал, а вот апелляционная инстанция поддержала. Поскольку банк был не согласен с иском, дело дошло до ВС. И доводы банка были признаны обоснованными. Банк объяснил, что гражданка неправильно сделала «математический» расчет, банк берет проценты только за фактический срок использования кредита.

Судьи пришли к выводу, что если бы гражданка изначально взяла кредит под тот же процент на меньший срок, то размер ежемесячного платежа у нее был бы больше.

Напомним, подобные дела ВС уже рассматривал ранее и, как правило, вставал на сторону заемщика. Поэтому изменение позиции ВС очень важно для рынка.

Мнение экспертов

Юристы признают, что основная проблема при решении таких споров связана со сложностью расчетов платежей по аннуитетному методу. В кредитных договорах банки указывают сложные формулы расчета, в которых участвует показатель «количество месяцев, оставшихся до срока окончания действия договора». Поэтому иногда суды и заемщики приходят к выводу, что уплачивают проценты по кредиту авансом. На самом деле, в большинстве случаев, проценты включают в себя плату только за срок фактического пользования кредитом.

Председатель комитета по финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков признает, что клиенты чаще всего не понимают порядок расчета платежей, не могут влиять на порядок погашения кредита. В такой ситуации было бы правильно предложить клиенту банка выбор - платить аннуитетные или прямые платежи.